借金完済までの道のり

以前書いた借金を完済するまでについての話のまとめです。
詳しく読みたい方はこちらからどうぞ。


終わってみれば何という事は無く、▼借金問題に専門特化! ←こういった機関に相談すれば良かったんです。



借金の始まり
19才の時に初めてクレジットカードを作り、『リボ払い』という形を特に理解していないまま使ったという事が一番の問題でした。


クレジットカードを使った事が無い人の為にそのリボ払いがどういうものか説明します。


これは一例ですが……。

リボ説明.png



となります。


お判りでしょうか? 最終的な支払い金額が4040円も増えていますね。しかも、十五回(十五か月間)の間に一回もカードを使わなかった場合はこれで済みますが、翌月にもう一度同じことをしてみましょう。

最初の40000円-初月の返済額2491円+二度目の40000円×15.0%÷365日×31日=88467円

となります。利息だけで約1万円増えていますね。手数料だけでです。もうちょっと出したら最初のバッグが買えてしまいますね。

でも、当時の僕は月々3000円とかなら払えると思いその時は買うわけです。カードってお金を払っている感覚が無いんですよね。引き落としも銀行口座からなので自分の目に見える所では一切お金が動いていない。

バカな僕は上記の計算のような事を毎月繰り返して次第に利用可能額の30万円に到達します。さて、では三十万の手数料はどうなるでしょうか?

300000円×15.0%÷365日×31日=382,191円


382,191円!!!

手数料だけで80000円オーバーです。まぁ、毎月の買い物で時期のズレはあったので完全にこの金額では無かったですが。

買う時は来月の支払いが五千円増えるだけとか、千円増えるくらいなら影響ないとか思ってしまうんですよ。目の前の欲しいものを買う為に感覚が狂ってしまうんですね。特に、10000円のものを買う時は、支払回数を10回にすれば翌月の負担は1000円ちょっとで済むので支払えると思ってしまうわけです。
それを月に3回もやってしまえば、翌月の負担は3000円ちょっとでも、合計金額は30000円オーバーです。

そこに気付かないんですよね!!


返済に困った僕はもう一つのエポスカードの機能に着目しました。



サイクルの始まり

返済に困った僕は、同じくエポスカードを使っている人が『キャッシング』という機能を使っている事を知りました。

これはもうダイレクトにお金を借りるというものですね。

当時は全く考えていなかったのですが、年利は18.0%と、リボ払いよりも高いです。


キャッシング説明.png


勿論毎月締め日に引き落としなのでこの例でいうと利息2096円コースです。

更に恐ろしい話を加えますと、このキャッシングの上限は500,000円です。





数か月後に、なんだかんだでズルズルと500000円借りた僕はどうなっているでしょうか?


500000円×18.0×30日÷365=739,726円



739,726円!!!


利息も含めておよそ1.5倍になっていますね!



かくして、僕はこうしてエポスカードの全額を使い約110万円の借金を負いました。

その返済に追われ、僕はまた新しいカードに手を出します。
それを2社で合計+60万円の余力が出来たわけです。

ここで勘違いしてしまったのが、返せばまた使えるので、60万円の貯金が増えたという感覚だったのです。

それが間違いでした。完全に。

借金が膨らむばかりで貯金と勘違いしたローン枠もすぐに埋まりました。



危険要因

こうやって返済に困って来て、それでも返さなければいけない。
催促の電話や督促状も来る。となると、高額のバイトを探し始めます。

そんな風に思考が『返済しなければ』となっているせいで、よくよく考えればわかるような詐欺(詳細はこちら)にもまんまと掛かってしまい、僕は3万円の即金の為に更に50万円の借金を負いました。


原因
これが借金の道のりですが、何が原因だったか。
それは完済した今振り返って思う事ですが、『知識』が足りなかったんですね。
リボ払いについての知識があればまた変わったと思います。

が、きっと欲しいものが目の前にあってカードを使えば買えるとなればその知識も無駄でしょう。

では何か。

重要なのは『判断力』でした。『決断力』ではなく。

買うという決断をする前に、これ以上使ったらまずいと判断する事が重要だったのです。

冷静に判断できれば詐欺にも引っ掛からなかったと思います。

つまり、借金をしているという状況が返済を焦らせ、判断力を鈍らせてしまうのです。

こんな事はありませんか?

時間に追われていると、普段はわかるような簡単な事すらわからなくなってしまい、うっかり怪我をしてしまってから冷静になったり。

借金も同様で、返済期日に追われていると、そればかり考えてしまって他のカードから借りてでも返そうと思うわけです。その時は期日を過ぎる事の方が不味いので借金が増えるという事を考えません。

返せばいいという発想でしかありませんから



解決策
勿論、『カードを使わない』事が大前提ですが、それでも返済には利息として大きな負担と期間が掛かってしまいます。

なので、これが正解でした。

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『債務整理』というものですね。


債務整理とは……?


まず、『任意調停』『特定調停』『個人再生』『自己破産』の4種類に分けられます。

自己破産はよく聞いた事があるかもしれませんね。僕もそれは聞き覚えのある言葉でした。

法的に債務を整理すれば元金の減額や利息が免除になるなど現状の借金返済の終わらないサイクルから抜け出す事が出来ます。

債務の総額や収入、財産の状況、収入を今後も続けて得られるかなどを検討して、どの手段を選ぶかを決めます。

また、債務整理が行われると信用情報機関に記載されるので、整理後の5~7年間は借り入れや新たにクレジットカードを作る事が出来なくなってしまいます。


手段の選択基準は以下の通りです。


債務整理1.png


◎手段の選択基準について

まずは収入の有無で分けられます。収入が無いという事は債務整理後も返済不可能ということで『自己破産』を選ばざるをえません。更に財産・資力共に無い場合は手続きの同時廃止についてもご理解する事をお勧めします。


次に借金の金額の大小で検討されます。
月々の借金返済可能額の3年分(36ヶ月)より借金総額が大きいかどうかで手段の検討をする事が可能です。

一般的に、借金返済可能額を36倍(3年分)した金額よりも借金総額が小さい場合は『特定調停』や『任意調停』が向いているとされ、返済可能額が36倍した数よりも多い場合は『個人再生(個人民事再生)』や『自己破産』が勧められています。

もしもグレーゾーン金利(利息制限法で定められた利率を超える金利)による借入がある・あった場合、『過払い・過払い金』が発生している場合は、上記借金総額よりも過払い分を減額します。


債務整理2.png
◎債務整理手続きの適用要件

債務整理にはそれぞれ利用可能な要件があります。
特徴を見てこれを利用したいと思っても適用要件を満たさなければ利用できません。例えば、収入が無いのに特定調停を利用したい! などはできません。

『個人再生』には安定した収入があると見込まれることが適用要件なので、アルバイトや専業主婦などは利用できません。
また、『個人再生』の対象となる限度債務(借金)総額は5000万円未満(住宅ローンや担保を処分して弁済できる債務、罰金を除く)なので、それ以上の債務額の場合は『自己破産』を選ぶしかありません。

債務整理3.png
※これらはあくまで一般的な目安なので、実際に何を利用するかは弁護士さんと相談して自分の責任で判断してください。



それぞれの特徴

各種詳細はクリックしてご覧下さい。
















4つの方法はご覧いただけたでしょうか?

それぞれ共通して言えるのは、まずは弁護士か司法書士に相談しましょう。


実際に特定調停をやってみて
もうだいぶ昔の事なので思い出しながらなのであやふやですが、例の詐欺によって手の施しようが無くなった僕は、よくテレビで聞く『自己破産』を行おうとしました。何の知識も無かったので、それしか手段は無いと思っていたんです。

それで弁護士に相談しました。なぜ弁護士に相談したかというと、法的な話は弁護士だろうという思い込みからです(笑)間違ってはいませんでしたけどね。

そこで『特定調停』という方法を勧められ、裁判所に行くように勧められました。

裁判所では二人の調停委員が迎えてくれました。場所が場所だけに、物凄く堅い人というイメージがあったのですがそんな事は無く、ものすごくフランクな雰囲気で話しやすかったです。

手続きは書類の作成がちょっと手間だったくらいで何も問題はありませんでした。無知でも問題ありません。

それから三年で本当に完済できました。最後の請求を振り込んだ時、解放感があるかと思いきやそうでも無かったですね。あまり苦ではないような金額まで下がっていたんです。
確か、返済額は4社で合計毎月33,000円でした。
33,000円×36(12ヶ月×3年)=1,188,000円です。

まぁ、200万円の借金のうち、カードの使用は禁じていくらかは返していたので200万からそこまで減ったわけではありませんけど。

※あくまで1例であり、全てそこまで減額されるわけではありません。

そういうわけで、借金している方は債務整理をお勧めします。

相談先はこちらがお勧めです。

 

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各説明ページでも紹介していますけど、僕がなぜイストワール法律事務所を推すかというと、
バナー(画像)にもありますが、まずは債権者の手法を熟知している点です。
相手の出方、やり方、切り込み方を熟知しているというのは交渉において本当に心強いです。
僕は営業職の経験があるのですが、相手もこちらの出方を知っているケースがあるんです。その場合、もう何も言わせて貰えず断られるんですよね。
スポーツにしても格闘技にしても同じだとは思えませんか?
相手の動きがわかるというのは非常に有利です。

次に、債務整理経験者がスタッフにいるということ。
僕もそうであるように、借金の苦しみ、督促の葉書や電話への焦りは実際に経験しないとわかりません。次第にスマホの呼び出し音やバイブが怖くなったりするんですよね。スパムメールにすら安堵を覚えたりする……経験しなければわかりません。
そんな感情も理解してくれるからこそ親身に相談に乗ってくれるんです。



もう1度言わせてください。

本当に債務整理をして楽になりました。交渉して生活が苦にならない程度まで考慮して返済額を決めて貰えたので、本当に楽になりました。

借金をしているあなたもまずは手を伸ばしてみて下さい。
そして気をつけてください。カードの使い過ぎに。そして、こんな記事を見つけました。


記事にあるように、2ヶ月もあったら忘れて払えないとかZOZOの利用者が多いから自分ひとりくらい払わなくて良いか……なんて考えていませんか?
買い物はZOZOとあなたの1対1です
このまま滞納者が増えるならきっとツケ払いシステムは無くなるでしょう。
また欲しいものがすぐに買えなくなる。
 
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こういったクレジットカードを使えば別ですが、無くても買えたから魅力的だったのでしょう? 僕も借金をした当時にツケ払いなんかあったら同じように買いまくっていたと思います。

便利なものを無くしてしまうのは便利と思っていたユーザー自身のモラルなんていうのは実に馬鹿らしい話なので、払いましょうね。借金と同じですからね、このシステム。

もしも、ZOZOに委託されているGMOが回収に本気を出したら……

気をつけてくださいね。




ここまで読んで頂きありがとうございました。

これからも色々な情報を書いて行くのでよろしくお願いします。

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